等额本金是什么意思啊(等额本金和等额本息简单说)

平均资本等额本息是两种还贷方式。简单地说，等额本金就是每个月还一样的本金利息每月减少，等额本息就是算上本金和利息的总和每个月还一样的款。

等额本息的计算公式是=(本金利息)/还款年限吗？

那当然不是了。

因为你是按月还的，等额本息的还款金额有一部分是还的本金，下个月产生的利息会少一点，但是每月的还款金额是一样的，所以等额本息的金额其实是一个向后的结果。

说了这么多很复杂。个人投资者如何准确计算自己的等额本息？

一般网上都有房贷计算器。你可以用那个东西来计算，或者你可以直接在你的笔记本上打开EXCEL，使用PMT函数。.

这堆东西英文看起来很复杂，怎么填？

其实没那么复杂。只需填写抵押的前三个值。

例如，下面

前0.5%是月息。如果换算的话，年利率是6%，360是还款的月数。如果是按年还的，填写年利率和还款年数，最后一万就是你借了多少钱。

理解这么多还不容易吗？

PMT(月利率、还款月数、本金)

计算59.96，这意味着你借1万元，年利率6%，三十年还清，每个月还59.96元。.

细心的读者可能注意到了，我的公式里有个负号？这是为什么呢？

因为EXCEL在设置函数的时候，为了方便你计算支出，默认值是负数，这可能和老外计算基本四原则的能力比较弱有关。我们社会主义国家的人在公式前面加一个减号，方便他们检查。

解释完等额本息的计算方法，再来说平均资本。

相比等额本息，平均资本的计算真的太容易了。

平均资本就是把你每个月还的本金金额设定成一样的，所以它的公式是

等额本金=每月还的本金+利息

计算很简单，上面的例子说明了。

10000元分三年偿还给平均资本，所以每月本金是10000/360=27.78。

你第一个月的利息是10000%*0.5%=50。

所以你第一个月一共交了50 27.78=77.78。

这个结果显然是高于等额本息's.的

但是因为你以平均资本先付本金，这个月要付的利息会减少。

你看，这个例子，你第一个月不是还了27.78的本金吗？按照月息0.5%计算，实际可以偿还下个月的利息27.78*0.5%=0.14左右。

因为额度不可小觑，但在30年的周期里其实还是很可观的。

为了充分看出区别，我们假设可以以6%的年利率借100万元，分30年还清。我们按等额本息和平均资本来算，看看结果。

从上表可以明显看出，等额本息每个月要还5995.51元，而平均资本第一个月要还7777.78元，之后几乎少了利息，每个月要还14元。

30年后呢？

我们可以发现，差不多在第十年年末左右，等额本金就开始还的比等额本息少。

当我们做一个30年的总核算时，很容易发现等额本息的总还款额几乎比等额本金的总还款额高了约25万.

从计算结果来看，等额本息似乎不如平均资本，因为明显多了10%左右，不划算，但真的是这样吗？

不见得。

上述结论的前提是社会整体经济状况没有变化，但现实中显然不是这样。

你拿到贷款后，货币会因为通货膨胀而贬值，有机会成本让你提前还款。

通俗地说，你借了钱之后，三十年内一分钱都不还。在那里做生意赚钱，等三十。

想法很美好，银行是不会答应你的。

那么我们简单地将通胀率加入进行计算会得出什么结论？

这里我们需要使用EXCEL里的第二个函数NPV函数

NPV函数实际是对你未来现金流的贴现。

这句话听上去很拗口，我们可以简单地理解，既然100元今年的购买力和明年的购买力是不一样的，如果有个人问你借了100元，约定1年后还你，是不是该补偿你一点损失掉的购买力？

那么如果一个人一年后还你100元，实际上你可以倒推出现在你借给他多少钱，你是不会损失购买力的。

在这个情况下，我们就要对等额本息和等额本金的两种还贷模式进行NPV贴现还原，意思就是，看看你未来还的这么多钱在现在实际价值多少。

上图中，我设定了一个和贷款利率完全相同的贴现率，对贴现率不是很理解的朋友可以简单地认为这就是通胀率。

根据贴现还原之后，也就是将未来发生的贬值因素考虑进当前的情况，我们发现其实等额本息和等额本金二者的还款总和已经很接近了。

上图的贴现，因为设定的是与贷款利率完全相同的贴现率，所以还不明显。

事实上，目前的经济状况来看，贴现率还是比较高的，如果设定一年12%的贴现率我们来看一下是什么结果。

这时候等额本金的差不多总额是63万，等额本息约58万，这时候明显是等额本金还的钱多。

细心的读者可能会产生疑问，不是贷款了100万么，怎么贴现后反而没有原来多了？

这其实很好理解，在通胀的情况下，你这个月还的6千大洋可能能让你在魔都骄奢淫逸一段日子，但三十年后，很有可能只能买个烧饼，这时候钱显然是晚点还划算的。

因此当我们把未来的货币购买力结算到当前的时候，就会发现，实际上，虽然看上去等额本金的总还款金额比等额本息要低，但是，等额本金的大额还款都集中在前期，而等额本息虽然总额高，但实际上在通胀比较高的时期，你获得了资金的远期利益。

当然了，最好的方式就是前期少还，越少越好，后期多还一点，不过银行是不会做亏本买卖的，这类白日梦就不要多想了。

最后，实际上各位贷款的朋友根据经济形势也不难判断出目前的货币通胀走势，根据自己的实际情况，选择合适的还款方式，此中利弊还是要根据贷款者的个人资金计划决定。