让财务自由(有人说实现财务自由怎么回复)

今天我想写的是我为什么这么爱存钱，和我的出身家庭有很大关系。我的成长经历分为两部分。

19岁之前。我是大女儿，弟弟比我小十岁。在我很小的时候，我的父母就把我放在家乡工作。据说还存了一笔钱，差不多7000块，当时其实也不少了。但是我爸妈当时没有用这笔钱买房，也没有存银行。他们开始开厂，但是不记账，各种投入，不知道节约成本。甚至很多账户都不会回来。这笔生意以总共亏损8000元而告终。

然后我爸妈在接下来的十年里做小吃，卖菜，开汽车。但我的印象是家里总是缺钱，每年过年都可以去别人家借钱买点肉。当时我在老家上初中，他们在城里做生意，只有寒暑假才回去。回去后我妈会说钱不够花，我借钱交房租。每次回去都是面对房东催租，面对妈妈焦急的脸。

印象最深的一次是我爸的三轮车被扣，没钱交罚款。我爸说，给我钱打我就行了。唉，当时就心如刀割。那时候亲戚看不起我爸，因为他老是借钱，过年的时候还嘲笑他。我爸说起成绩的时候脸上只有一点光，因为我初中成绩常年在学校(镇上的中学)排前五，反而被他们说女孩子上学没用。那时候我们村的女生没有一个上高中的，都是初中毕业就辍学了。还好中考成绩出来后，因为我成绩优秀，县里说可以免学费。我爸说你应该去读高中，不需要在家工作。我好开心，因为那时候我身边上学的女同学都开始工作了，开始着手找婆家了。但是你看看村里那个不到30岁就要生两个孩子的女人。她只会和婆婆吵架，还会照看孩子。那真的不是我想要的生活。当时我学习很努力，有两个原因。第一，我的成绩是父母唯一的骄傲，我不能让他们失望。第二，我必须努力学习，逃离我们的村庄。

2004年上高中，父母给了我30块钱一周的生活费。我舍不得花，钱没了也不好意思开口。当时觉得父母已经可以让我上高中了，作为礼物，不敢多言。直到上了大学，父母还是入不敷出。他们每次见到我都说家里没钱，要被房东赶出去。所以整个大学我基本没跟家里要过钱，都是为了奖学金和菜。当时真的很想买一台电脑。宿舍里每个人都有，但我真的开不了口。

这是我的前半生，转折点是在我19岁的时候。09年寒假回家。那时候弟弟已经上小学了，我们一起去超市买东西。我哥居然拿了很多很贵的零食。我以为爸爸会说他什么，爸爸什么也没说(后来我才知道，每次去超市，爸爸和哥哥都说想拿什么就拿什么)。虽然从小我爸妈没说不给我买零食，但我一直以为我不会买。第一次觉得心里有点不舒服。后来我妈又跟我说，找婆家的时候一定要有钱，彩礼要多，因为家里实在没钱让弟弟结婚之类的。那是我妈第一次跟我提结婚的事。当时就觉得天旋地转。我一直以为我爸妈不是这样的，至少没那么明显，虽然我们村重男轻女。从那天起，我知道我只能靠自己了。

后面发生的事情很多，我就不再记录了。总之，我坚决不同意我妈的观点。后来结婚了，家里没有嫁妆，也不要彩礼，也不办婚礼。我爸妈虽然生气，但还是默许了。时至今日，父母的经济依然入不敷出。他们不知道自己赚了多少，花了多少，每天都在找人借钱。我到现在都没有给过父母支持。我的想法是，等父母到了65岁，没有劳动能力了，我给他们买房子住，每月给他们抚养费。我想给他们一个安稳体面的晚年。但是除了必要的，我不会给我弟弟太多钱，但是等他大一点，我会教他正确的理财观念。

说了这么多，和省钱没关系，哪怕是你自己的心情日记。因为到目前为止，我最担心的就是父母和弟弟。

(2019.5.7发布)

因为出发去外地，没有及时关注当地天气，也没有计算好自己的时间，只好买秋衣秋裤等卫生用品，多花了230元。这是因为我没有提前计划。以前也有过因为没有提前计划而不得不打车的情况。我们必须避免今后再次出现类似的情况。花了所有不必要的钱，花钱也没买到好心情！

(2019.5.5发布)

你身边的人(尤其是另一半)一定要有和自己一样的消费观念吗？我觉得可以不一样。发了这个帖子后，很多人疑惑为什么我不算我老公的，只算我自己的。原因是我和老公对钱的看法非常不一样。我和老公的情况如下：我，年薪8w，父母现在从事小生意(但是父母根本不适合做生意。我问他们春节挣多少，他们也不知道挣多少。每年都入不敷出)，我还有一个弟弟。

老公，年薪18w，父母做生意，独生子女。他爱买各种衣服，电子产品，外卖，甚至零食等一系列我觉得不需要的东西。他遇见我的时候是月光。我们一领证，我就和他讨论财务问题，因为我知道如果这个问题不解决，将来会成为我们婚姻中的第一个问题。他觉得自己工资不低，可以养活我(嗯，他大男子主义严重)，没必要攒钱。如果他真的缺钱，他会向父母哭诉。我也跟他说了我对金融的看法。他认为赚钱是一个男人唯一应该考虑的事情，但我只是好奇。

后来我们制定了双方约定的婚姻财务计划:钱分两部分，一部分是公账(物业费、取暖费、水电费、家里买大件的费用，包括未来孩子的开销)，一部分是个人账(每个人的开销都是自己的事，但自己有绝对的知情权)。老公坚持自己出公账，我要多关心家务和孩子(让他觉得自己在养家)。

起初，他只是从公共账户中支付这笔钱。其实是每个月1000元，他把另外的14000元花了。

所以我目前帖子中出现的，都是我个人账户的资产，老公的那部分我没法算。但是虽然是个人账户财产，但是老公有知情权，还有要是我们这个家庭需要，是不会再分你我的。

我很感激我的婚姻，这个婚姻其实我得到的比付出的多。我目前的财务状况其实和未婚未育的女孩差不多。还有我的公婆也很好，孩子未出生之前就给他买了学区房，买了很多孩子的资产，包括教育账户的基金都准备好了。

之所以没写这些，也是感觉自己运气太好了，写出来感觉自己在炫耀。但是很多人好奇，所以就写一下吧。关于婚姻以后的财产，我认为有两点把握好，一是目标是家庭越过越好，二是根据两个人的情况提前进行规划，只要两个人都认可就行。我感觉不规定一定要男人养家或者女人养家，但是双方在钱，精力方面可以有所侧重，如果一方出钱，另一方可以出精力，或者两者都是一半一半。关于婚姻财务我不是很懂，只是一点意见。

(2019.4.30发布)

4月份总结。4月总收入共9613.69元(工资4606.66.三个月房租4500.理财507.03)，支出1715元(房贷1000.必须支出505.可选消费210)。4月份留存7898元。ps，老公单位话费不给报了，以后每月话费支出要增加50元了。

2019. 4.30总资产：1105121。一是活钱桶1600。二是梦想桶500。三是密闭罐1103021(长期系统，房产650000，股市353640。中期系统，p2p 31000，理财产品40000。短期系统，货币基金28381)

房子正在卖，但是因为证不过二，不太好出手。目前买方报价最高也和我的预期差价8万。再等等吧，目前来看也没有更好的投资目标。

(2019.4.28发布)

制订了初步的财务管理系统，之后，其实我发现生活中如果能制定好几大重要事情的相关系统，生活会简单很多。首先极简，找到自己最重要的事情，目前对我来说，就是健康，理财，美丽，育儿，自我管理五个，然后制定相应的系统，每个系统要抓住几个关键点，要以适合自己好操作为目标。

比如美丽系统，首先了解自己(找到优点，缺点和特点，要注意类似腿粗不是缺点是特点，体态不好才是缺点，对缺点要改正，对特点要因地制宜，比如腿粗不穿裤子)，然后制定出一套属于自己的系统，头发长度及发色，妆容，穿衣公式等。这是体系的1.0版本，一下步就是根据实际操作，实现体系的2.0版本，3.0版本，一步步升级。但是一定需要要明白哪些适合自己，不要想着驾驭多种尤其是两种对立风格，普通人能把一种风格驾驭好已经是很大的本事，在自己的领域做到极致就好，千万不要因为别人的美丽就盲目学习别人。这点同样适用投资，投资方法如大海，每人都有能力圈，要赚你能力圈的钱，因为看到别人赚钱就盲目游向他的能力圈，大概率是要被吃掉。若水三千，我只取一瓢。

记于2019.4.28日上午的感触。

(2019.4.26发布)

学习了个人财务管理方面的知识。根据自身实际制定如下系统。财富蓄水池，收入大于支出这是前提，再一个要防止通货膨胀对池水的蒸发，因此需要“密闭罐”。

一是活钱桶。用途主要是每月的必需支出(包括健康饮食费、通讯费、交通费、房贷费)，每月1号补齐，保证每月桶里有1600元。资金主要放在支付宝及微信的货币基金，不求增值，但要取出方便，且须实时到账。

二是梦想桶。用途主要是用来完成特别想要的东西及事情(日用品、护肤品、化妆品、服饰、零食、给父母的保险等)，每月存500元。梦想要有所取舍，选取最想要的去实现。资金主要放在银行理财中，保持年化4-5即可，保证资金购买力不下降。

三是“密闭增长罐”。所有的收入在满足前两个桶之后，通通放入这个“密闭罐”，这是用来实现财务自由的钱，只能进不能出(除突发性疾病外)。这个罐主要作用是保证跑赢通货膨胀争取财富增长。这个系统中有长期系统(股市)也有中短期系统(债券，货币，固收产品)，可以随时进行财富的再分配，但是一定保证里面的钱始终是留在这个罐里，不能出去!目前这个罐的体系刚刚建立，保证年化不低于8，等成熟后争取保证年化不低于10。

四是保障桶。主要用来保障财富防止意外引起财富缩水。基本该有医保、意外险(未配)、百万医疗保险(未配)、财产险(未配)。下一步要抓紧学习保险知识尽快配齐。

建议大家可以根据自己实际建立一个类似的体系，然后不断完善。

(2019.4.25下午发布)

写下2019年收入及支出计划。

2019收入来源：1.工资(含出差补助)4600-5000每月;2.奖金 每年大约20000，不定期;3.房租每月1500;4.固收类资产收益500每月;5.老公给我发红包大约800每月。19年预计总收入108800元。

2019固定支出：1.房贷12000元每年(月供2300，扣除公积金1300);

2.父母花费2500元每年，父母的医疗险。

3.必需品支出4700元每年。伙食费200元每月，通讯费18元每月(另一个号码绑定老公的卡，他们单位每月报销100话费他的套餐用不了)，同事结婚等每年预算2000元，日用品及卫生用品0元(全部用医保卡在药店买)

4.可选消费品支出6000元每年。一是护肤品支出1000元每年，包括单位发的超市卡1000元每年(面霜一瓶，乳液一瓶，洗面奶一支，眼霜一支，抗衰精华一瓶);二是化妆品支出500每年(口红1管，眼唇卸妆液2瓶，眉笔一根);三是服饰支出3000元每年(只能买两到三件经典单品);四是机动支出1500每年(主要是闺蜜下午茶等)。19年预计总支出25200元。

2019年预计结余： 83600元。2019年预计总结余：总净资产1180823元(530823元加房产650000元);还有房产增值以及个人投入股市的增值，此部分不好做预测，能不能完成我的30岁财务目标就要看我是否幸运了。

等我完成了200w的目标，奖励：1医美抗衰;2父母保险覆盖面更广范;3消费花费提升至2000元每月。

(2019.4.24发布)

个人情况：四线小城市。目前存款总金额3月份447223元。还有房产一套，去掉房贷拿到手的650000元。目标：2020年实现总资产2000000元。

3月份总结：资产总额1097223(房产：650000;股市：350135;p2p：31000;活期：66088)还有医美卡里2500元，不知道算不算资产。

(2019.4.25发布)

没想到第一次发帖子，这么多回复，很开心。我就把这个帖子当成是我个人的财务成长记录吧。

阶段一(2011.8-2015.12)1.收入来源：工资2500-2800之间，年底奖金12000-14000之间，公积金1100每月。2.支出：吃住在家不花钱，主要刚毕业疯狂买衣服和化妆品，都是很便宜质量不好的。3.结余：此阶段总收入19.5w，支出4.5w，结余15w，公积金结余4.8w。

阶段二(2015.12-2018.6)1.收入来源：工资3500-4000之间，年底奖15000_20000之间，公积金1200每月。2.买房：总价18.2万，首付及装修5万，月供900，房租1100。3.支出：住在家里，吃在食堂，极简生活，基本除必需品之外无支出。4.结余：此阶段总收入约17万，支出2万。结余累计25万(阶段一结余剩余10.阶段二剩余15)，房产一套，公积金9.2万。

阶段三(2018.6-2019.3)1.收入来源：工资4600-5000之间，年终奖20000，公积金1300每月，房租500每月，理财收入500每月，咸鱼卖闲置5000元。2.买房及卖房：卖掉第一套公寓，18.2万买，35万卖，拿到手22.8万。同月买第二套房总价61万二手房，首付20(取公积金8.2万，实际付款11.8万)。3：支出。吃在食堂，住在家里，支出主要是服饰和护肤品。4：结余：此阶段总收入8万，支出1万元。累计结余44.5万元(25+22.8-11.8+7+1.5这一万五是取出的公积金)，房产一套净资产65万(总卖价106万，贷款41万)，公积金余额为零。

一路走来，可以改正的地方：

1.买房买对了，当时什么也不懂只是感觉想有个自己的房子就买了，但是其余的钱全部放到存折上，白白错失了15年的大牛市，要不然到现在为止的话我的资产起码能再多30万。

2.刚毕业那几年买的衣服和化妆品又便宜又多，看似30.50的不多，但是数量太多，花了不少钱，而且到现在为止质量太差基本都扔了，这是最大的浪费，所以近几年我都不再买快消品了，少而精。

3.没有提早给爸妈和自己买保险，虽然身体一直不错没有过疾病，但是父母现在过了年龄只能买年度的医疗险，自己也要尽快配置，不然一旦生大病，所有攒的钱都是给医院的。

4.虽然从21岁就开始看有关小狗钱钱之类的书，但还是太晚了，要是我15岁就开始看，可能一切又不一样。

5.这几年一直没有开源，只是靠死工资，其实工作很清闲，基本955，剩余的时间都被我白白浪费了，这一块到今天为止依然没有头绪。

虽然一路走来，有不当之处，但是我不后悔，即使做时光机回去，以我当时的眼界，我只能做同样的选择。但是找出错误来，才能避免下一步陷入同样的境遇，再一个，也给年轻的女孩们一个警示，毕竟通过看到别人走过的路，你能少走很多弯路。

作者：财富自由之路